Olen kiitollinen siitä, etten ole tullut turvautuneeksi pikavippeihin ja tarkat säästösuunnitelmat sekä budjetoinnit ovat auttaneet myös välttämään erilaiset osamaksut.

Useampi pienikin velka voi yhtäkkiä viedä kaikki ylimääräiset rahat ja kokonaismaksuerät saattavat olla äkkiä suuria kuukausitasolla, etenkin jos velka on korkea korkoista.

Kun velkoja on kaikkiaan paljon tai maksuerät alkavat olla kuukausitasolla suuria, valtaa herkästi epätoivo. Epätoivon tunne vie uskoa siitä, että tilanne ratkeaisi tai päättyisi jossain vaiheessa. Joku saattaa alkaa pohtimaan yhdistelmälainan mahdollisuutta toinen haluaa nostaa ehkä kädet pystyyn ja antaa velkojen mennä perintään ja kolmas ehkä maksaa minimilyhennyksiä hammasta purren. Suhtautumistapoja on yhtä monia, kun meitä yksilöitäkin.

Velka-ahdistus, turhautuminen ja epätoivo kasvavat herkästi viimeistään siinä vaiheessa, kun tulevaisuuden haaveet vaativat ehkä lisää pääomaa tai säästämistä. Haave perheenlisäyksestä, häistä, omasta asunnosta tai esimerkiksi opinnoista nostaa epätoivo- ja ahdistuskerrointa.

Niinsanottu lumipallotekniikka tai vyörytystekniikka voi auttaa lainojen takaisin maksussa. Tekniikka auttaa havainnoimaan todellista lainojen määrää, lyhennyksiä sekä näkemään jäljellä olevan laina-ajan. Tekniikan avulla voi olla helpompi pysyä tavoitteessa, sillä muutoksia tulee minimilyhentämistä nopeammin, jolloin motivaation ylläpitäminen on helpompaa. Koska velat on nopeammin maksettu, ovat myös muut tavoitteet nopeammin saavutettavissa.

Vyöryttäminen toimii sellaisessa tilanteessa, jossa minimilyhennyksiä pystytään maksamaan, eli ei olla vielä velkaannuttu maksukykyisyyden yli.

Tässä vyörytys esimerkkinä:

Kartoita kaikki vipit, osamaksut, luottokortit ym velat (paitsi asuntolaina). Kirjaa ylös velan kokonaismäärä, minimilyhennysmäärä sekä velan lyhennysaika. Kirjaa ylös myös korko, vaikka esimerkissä olen jättänyt tämän huomiotta. Velat kannatta kirjata esimerkiksi pienimmästä velkamäärästä suurimpaan tai korkeakorkoisin ensin jne.

Henkilön velat.

🖥 12 kk 50 e/ kk = 600 e
📱 36 kk 20 e/ kk = 720 e
💰(luotto)  20 kk 215 e / kk = 4300 e
🚗 42 kk 120 e/ kk = 5040 e

Tässä minimilyhennykset ja tämän hetken maksusuunnitelma. Lainoja lyhennetään yhteensä kuukaudessa 405 e ja ne on maksettu 3,5 v kuluessa kokonaan pois.

En laske korkoja tms, jotta olisi mahdollisimman simppeli.

Henkilöllä on mahdollisuus menojen karsimisen myötä maksaa 50 e enemmän lainoja, joten hän maksaa seuraavasti

🖥 50 e + 50 e
📱 20 e
💰 215 e
🚗 120 e

Tietokonevelka on maksettu täten 6 kk aikana, jolloin puolessa vuodessa tilanne on seuraava:

🖥 0 e
📱 30 kk 20 e/ kk = 600 e
💰 14 kk 215 e / kk = 3010 e
🚗 36 kk 120 e/ kk = 4320 e

Nyt koko 100 e otetaan käyttöön toisen velan lyhentämiseen minimilyhennyksen lisäksi:

🖥 0 e
📱 20 e + 100 e
💰 215 e
🚗 120 e

Jolloin jäljellä oleva velka on maksettu 5 kuukaudessa ja tilanne on seuraava

🖥 0 e
📱 0 e
💰 9 kk 215 e / kk = 1935 e
🚗 31 kk 120 e/ kk = 3720 e

Nyt seuraavaan velan lyhennykseen lisätään aiemmista vapautunut 120 e

🖥 0 e
📱 0 e
💰 215 e + 120 e
🚗 120 e

Jolloin jäljellä oleva velka on maksettu 6 kuukaudessa (viimeiseksi eräksi jää 260 e) ja tilanne on seuraava yhteensä 1 v ja 5 kk vyöryttämisen jälkeen:

🖥 0 e
📱 0 e
💰 0 e
🚗 25 kk 120 e/ kk = 3000 e

Nyt vapautunut velkojen lyhennyssumma 335 e käytetään lisänä lyhentämään viimeistä velkaa

🖥 0 e
📱 0 e
💰 0 e
🚗 120 e + 335 e

Jolloin loppu velka on maksettu pois 7 kuukaudessa, jolloin viimeinen lyhennys summa on 270 e.

Näin ollen vyöryttämällä lainoja kaikki velat on maksettu pois tasan kahdessa vuodessa 3,5 vuoden sijaan! Jos lainoilla olisi korkeaa korkoa korot nostaisivat jäljellä olevan lainan määrää, näin ollen kannattaisi huomioida korkeat korot vyörytysjärjestystä mietittäessä.

Huom! Velkojen vyörytyksessä tulee huomioida, että joissain veloissa maksuerien muutokset tai kertalyhennys ei onnistu. Tarkista ja varmista siis omien velkojesi osalta tämä.