Rahabalanssi®

Säästäminen, budjetointi, rahataidot, sijoittaminen 

Lumipallo pyörii velkahuipusta tasamaallle

mennessä | 15.6.2019 | Blogi, Rahabalanssi-blogi | 0 Kommenttia

Olen kiitollinen siitä, etten ole tullut turvautuneeksi pikavippeihin ja tarkat säästösuunnitelmat sekä budjetoinnit ovat auttaneet myös välttämään erilaiset osamaksut.

Useampi pienikin velka voi yhtäkkiä viedä kaikki ylimääräiset rahat ja kokonaismaksuerät saattavat olla äkkiä suuria kuukausitasolla, etenkin jos velka on korkea korkoista.

Kun velkoja on kaikkiaan paljon tai maksuerät alkavat olla kuukausitasolla suuria, valtaa herkästi epätoivo. Epätoivon tunne vie uskoa siitä, että tilanne ratkeaisi tai päättyisi jossain vaiheessa. Joku saattaa alkaa pohtimaan yhdistelmälainan mahdollisuutta toinen haluaa nostaa ehkä kädet pystyyn ja antaa velkojen mennä perintään ja kolmas ehkä maksaa minimilyhennyksiä hammasta purren. Suhtautumistapoja on yhtä monia, kun meitä yksilöitäkin.

Velka-ahdistus, turhautuminen ja epätoivo kasvavat herkästi viimeistään siinä vaiheessa, kun tulevaisuuden haaveet vaativat ehkä lisää pääomaa tai säästämistä. Haave perheenlisäyksestä, häistä, omasta asunnosta tai esimerkiksi opinnoista nostaa epätoivo- ja ahdistuskerrointa.

Niinsanottu lumipallotekniikka tai vyörytystekniikka voi auttaa lainojen takaisin maksussa. Tekniikka auttaa havainnoimaan todellista lainojen määrää, lyhennyksiä sekä näkemään jäljellä olevan laina-ajan. Tekniikan avulla voi olla helpompi pysyä tavoitteessa, sillä muutoksia tulee minimilyhentämistä nopeammin, jolloin motivaation ylläpitäminen on helpompaa. Koska velat on nopeammin maksettu, ovat myös muut tavoitteet nopeammin saavutettavissa.

Vyöryttäminen toimii sellaisessa tilanteessa, jossa minimilyhennyksiä pystytään maksamaan, eli ei olla vielä velkaannuttu maksukykyisyyden yli.

Tässä vyörytys esimerkkinä:

Kartoita kaikki vipit, osamaksut, luottokortit ym velat (paitsi asuntolaina). Kirjaa ylös velan kokonaismäärä, minimilyhennysmäärä sekä velan lyhennysaika. Kirjaa ylös myös korko, vaikka esimerkissä olen jättänyt tämän huomiotta. Velat kannatta kirjata esimerkiksi pienimmästä velkamäärästä suurimpaan tai korkeakorkoisin ensin jne.

Henkilön velat.

🖥 12 kk 50 e/ kk = 600 e
📱 36 kk 20 e/ kk = 720 e
💰(luotto)  20 kk 215 e / kk = 4300 e
🚗 42 kk 120 e/ kk = 5040 e

Tässä minimilyhennykset ja tämän hetken maksusuunnitelma. Lainoja lyhennetään yhteensä kuukaudessa 405 e ja ne on maksettu 3,5 v kuluessa kokonaan pois.

En laske korkoja tms, jotta olisi mahdollisimman simppeli.

Henkilöllä on mahdollisuus menojen karsimisen myötä maksaa 50 e enemmän lainoja, joten hän maksaa seuraavasti

🖥 50 e + 50 e
📱 20 e
💰 215 e
🚗 120 e

Tietokonevelka on maksettu täten 6 kk aikana, jolloin puolessa vuodessa tilanne on seuraava:

🖥 0 e
📱 30 kk 20 e/ kk = 600 e
💰 14 kk 215 e / kk = 3010 e
🚗 36 kk 120 e/ kk = 4320 e

Nyt koko 100 e otetaan käyttöön toisen velan lyhentämiseen minimilyhennyksen lisäksi:

🖥 0 e
📱 20 e + 100 e
💰 215 e
🚗 120 e

Jolloin jäljellä oleva velka on maksettu 5 kuukaudessa ja tilanne on seuraava

🖥 0 e
📱 0 e
💰 9 kk 215 e / kk = 1935 e
🚗 31 kk 120 e/ kk = 3720 e

Nyt seuraavaan velan lyhennykseen lisätään aiemmista vapautunut 120 e

🖥 0 e
📱 0 e
💰 215 e + 120 e
🚗 120 e

Jolloin jäljellä oleva velka on maksettu 6 kuukaudessa (viimeiseksi eräksi jää 260 e) ja tilanne on seuraava yhteensä 1 v ja 5 kk vyöryttämisen jälkeen:

🖥 0 e
📱 0 e
💰 0 e
🚗 25 kk 120 e/ kk = 3000 e

Nyt vapautunut velkojen lyhennyssumma 335 e käytetään lisänä lyhentämään viimeistä velkaa

🖥 0 e
📱 0 e
💰 0 e
🚗 120 e + 335 e

Jolloin loppu velka on maksettu pois 7 kuukaudessa, jolloin viimeinen lyhennys summa on 270 e.

Näin ollen vyöryttämällä lainoja kaikki velat on maksettu pois tasan kahdessa vuodessa 3,5 vuoden sijaan! Jos lainoilla olisi korkeaa korkoa korot nostaisivat jäljellä olevan lainan määrää, näin ollen kannattaisi huomioida korkeat korot vyörytysjärjestystä mietittäessä.

Huom! Velkojen vyörytyksessä tulee huomioida, että joissain veloissa maksuerien muutokset tai kertalyhennys ei onnistu. Tarkista ja varmista siis omien velkojesi osalta tämä.

0 kommenttia

Lähetä kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.

Jenna Mattila

Mottoni on "ei ne isot tulot vaan tietoiset menot". Olen 32-vuotias vaimo, yrittäjä ja sijoittaja sekä hifisti pihi kotiäiti.

Uutta blogissa

Arkisto

Raha on resurssi, jota tietoisesti ohjaamalla saat elämääsi aidosti merkityksellisiä asioita lisää. Oli se sitten vapaa-aikaa tai unelmiesi ura! 

Raha on väline, sinulle merkityksellisiin asioihin!

Raha on resurssi elämässämme, emme voi kiistää sen tärkeyttä, mutta raha itsessään on väline, joka käsissämme oikein ohjattuna muuttuu mahdollisuuksiksi ja lisääntyväksi merkityksellisyydeksi omassa elämässä.

Olen selvittänyt ajatusten, tunteiden sekä toimintamme vaikutuksia talouteen ja vastaavasti taloudellisen tilanteen vaikutuksia hyvinvointiimme.  Taustani ansiosta minulla on erinomainen ymmärrys muutoksen tukemisen keinoista ja mitä aidosti mielessämme ja toiminnassamme tulee tapahtua, jotta muutos onnistuu.

Taustani ansiosta työterveyteen erikoistuneena hyvinvoinnin asiantuntijana käsittelen talouden teemoja inhimilliset lähtökohdat, tilanteet ja arvot huomioiden. Se mikä on tuottavin, ei läheskään aina ole inhimillisesti paras, eli sinulle merkityksellisin!

Taustani työterveyshoitajana on näyttänyt myös talouden moninaiset roolit elämässämme ja sen haastekokemusten haittavaikutukset aina perhevapaiden, opiskelun, työkyvyn, alanvaihdon kuin eläkkeenkin suhteen. 

Pääkanavani vaikuttajana on Instagram, joissa jaan ajatuksiani päivittäin taloudellisen hyvinvoinnin kokonaisuudesta oman kasvun ja heikkouksienikin kautta sekä tietoa talouden hallinnasta ja taloudellisen hyvinvoinnin kehittämisestä erityisesti ruohonjuuritasolla ja arkitalouden kautta.

Olen myös konkreettisesti tukemassa ja luomassa toimivia yksilötalouden ratkaisuja ja keinoja sopeuttaa omaa toimintaa erilaisiin, muuttuviinkin elämäntilanteisiin. Esimerkiksi asiakkaani ovat onnistuneet maksamaan valmennusten avulla velkoja tuhansia euroja muutamissa kuukausissa olemassa olevilla tulovirroilla. Muutoksella on edetessään valtava voima.

Olen muun muassa kouluttanut alanvaihtoa suunnittelevia oman talouden muovaamiseen tavoitteille sopivalle tasolle sekä kannustanut ja auttanut satoja ihmisiä kokemaan taloudellista mielenrauhaa ja suunnittelemaan omaa talouttaan paremmin. Talouden hallinnalla on työtäni tarkastellen positiivisia vaikutuksia aina omaan hyvinvointikokemukseen saakka. Lisäksi peilaan toimintaani vahvasti näyttöön perustuvaan tietoon muun muassa muutoksesta, voimavarakeskeisestä toiminnasta ja vahvuuksista. Jokainen ansaitsee vahvan taloudellisen itsetunnon.

Esikoiskirjani on tulossa kesäkuussa 2022 MoneyMindfulness -muutoksen työkirja, joka pureutuu tutkittuja menetelmiä hyödyntäen muutokseen ja sen edistämiseen. Tieto yksin ei sitouta muutokseen.

Vaikka pidän sijoittamista ja säästämistä erittäin tärkeänä kokonaisuutena, oman talouden hallinta alkaa oman toiminnan tunnistamisesta ja kulutussuhteen sekä rutiinien muuttamisesta.

Säästäminen tai sijoittaminen eivät teknisenä toimintana takaa sitä, että raha voidaan pitää säästössä tai sijoituksissa. Kakku tulee leipoa ensin, jotta se voidaan kuorruttaa, sen vuoksi painotan perusasioiden viilaamiseen, oman toiminnan ymmärtämiseen sekä ajattelun ja toiminnan muutokseen kokonaisvaltaisesti.

Mitä tahansa tunteita raha sinussa herättääkään, autan sinua saavuttamaan toivomasi ja tavoittelemasi taloudellisen hyvinvoinnin tilan. Kehitetään yhdessä taitojasi niin, että voit säästää ja kokea taloudellista vahvaa itsetuntoa, valjastaa taloutesi mahdollistamaan merkityksellisiä asioita ja unelmiesi toteutumista, riippumatta missä olet nyt.

Rahataidoilla on suurempi merkitys taloudelliseen tasapainoon, kuin pelkillä tuloilla. Autan sinua lähemmäs MoneyMindfulness, hyvinvoivan talouden tilaa. 

Autan sinua näkemään mahdollisuuksia ja rakentamaan vahvan väylän merkityksellisempää elämää ja arkea kohti!

Paranna taloudellista hyvinvointiasi

Ota taloutesi haltuun!