Talouden hallinnan kulmakiviä on kyky suunnitella rahan käyttöä, tarpeita sekä yhteensovittaa tuloja ja menoja. Budjettiin tuntuu olevan vaihteleva suhde ja hyvin erilaisia ajatuksia. Budjetti ei ole mikään yksittäinen tai yhdenlainen hallinnoinnin tapa, joka muuttaa talouden toimivaksi, kun se tehdään tietyllä tavalla.
Kysymys: Mitä budjetointi on?
Budjetointi tarkoittaa yleisestikin tietyn aikajänteen mukaista tulojen ja menojen suunnittelua. Jos haluat tietää, mikä tyypillisimmin menee budjetoinnissa pieleen, lue Miksi budjetti ei toimi? Vältä yleisimmät sudenkuopat!
Nyt halusin vielä käsitellä budjetointia aiheena yleisesti vastaanottamieni kysymysten näkökulmasta. Jos mieleesi tulee vielä budjetointiin liittyviä kysymyksiä, laita kommenttina kirjoituksen alle tai viestillä Instagramiini.
Kysymys: Miten aloittaa budjetointi?
Budjetointi on tärkeää aloittaa omaan talouteen tutustumalla. Jos omat tulot ja menot eivät ole tiedossa, on sunnittelu erittäin vaikeaa. Budjetti ei selvitä talouden menoja, vaikka se olisi kuinka teknisesti loistava.
Selvitä siis ensin omia menoja asia kerrallaan, kokoat laskulistalle ja pääset suunnittelemaan talouttasi ja tekemään toimia.
Kun tiedät mihin rahasi nyt menee, kokoa laskujen ja kiinteiden kulujen osuus, säästösumma sekä kulutusvara (esimerkiksi, ruoka, huvittelut, polttoaineet). Minkä verran näihin on aiemmin mennyt?
Jos saman verran menisi jatkossa, palvelisiko tilanne sinua? Jos koet, että ei, mieti muutokset, joita alat toteuttamaan. Esimerkiksi 20 euron suoratoistopalvelun lopettaminen mahdollistaa tämän summan siirtämisen itselle tärkeämpiin tai tarpeellisempiin asioihin tai säästöön. Budjetoidessa valintojen tulee olla aktiivisia. Ei riitä, että ajattelen muuttavasi jotain. Jos se jää ajatukseksi, kulut eivät muutu. Muista siis olla kaunistelematta!
Yleisesti törmään siihen, että laskukulut ja kiinteät kulut on budjetoitu, muuta ei. Kokemukseni mukaan monella meistä budjetoimaton raha päätyy huomaamatta kulutukseen, eikä säästöäkään synny itsestään.
Kysymys: Miten tulen hyväksi?
Kuten missä tahansa, eli tekemällä ja harjoittelemalla pitkäjänteisesti. Jatkamalla, vaikka joskus tympii ja olemalla realistinen. Ekakerta ei monessakaan ole ilotulitusta, ei myöskään budjetoinnissa.
Aloita, ota mieluummin säännöllisesti millin askelia, kuin yritä onnistua täysin kerralla. Pitkäjänteisyys on tärkeää kaikissa muutoksissa.
Kysymys: Miten tehdä budjetti, jos on hyvin vaihtelevat tulot?
Koettuna haasteena tämä on hyvinkin yleinen. Tulojen ja menojen yhteensovittaminen on haasteellisempaa, jos tulot tulevat ripotellen. Kuitenkin 2000 euroa kuukauden aikana on 2000 euroa kuukauden aikana, tuli se kolmessa tai yhdessä erässä.
Olen tehnyt 12 minuutin perusteellisen videon aiheesta, katso Youtube -kanavaltani tästä
Lähde listaamaan päivänmäärän mukaan omat tulosi nettona. Muista huomioida niin palkkatulot kuin erilaiset etuudetkin. Sen jälkeen selvitä laskukulut sekä muut säännölliset menot. Listaa nämä myös järjestyksessä päivänmäärien (eli eräpäivien) mukaisesti. Kun olet listannut tulot ja menot, laske konkreettiset erotukset.
Mitä kyseisestä tuloerästä menee kiinteisiin kuluihin ja mitä kyseisistä tuloista jää käyttövaraksi. Käyttövaran tarkoitus on kattaa ruokamenot, polttoaineet, huvittelut, ostokset ja muut siinä hetkessä maksettavat kulut.
Laske siis ensin kiinteät kustakin tuloerästä. Riittääkö yksittäinen tuloerä näille kuluille? Jos ei riitä, etsi sellainen tuloerä, josta jää enemmän käyttövaraksi. Tästä tuloerästä on tärkeää siirtää sivuun esimerkiksi laskutilille näitä hetkiä varten. Jos kulut kasaantuvat tietylle päivälle, jonka tulot eivät riitä kattamaan menoja ja ruokaakin olisi tarve hankkia, selvitä, minkä kulun maksupäivää tai eräpäivää voisi siirtää pysyvästi seuraavaan tuloerään kuun aikana.
Ole aina aktiivisesti yhteydessä laskuttajaan, niin voit välttyä muun muassa myöhästymismaksuilta ja muilta huomautuksilta.
Kysymys: Miten voi budjetoida, jos tulot ovat pienet?
Budjetoimiseen sellaisenaan ei vaikuta tulojen tai menojen suuruus tai säännöllisyys. On helpompi hahmottaa kokonaisuutta, jos tulot ovat säännölliset ja talous ei ole liian tiukka. Kuitenkin suunnittelun merkitys korostuu nimenomaan tiukemmassa ja/tai epäsäännöllisemmässä talouden tilanteessa.
Samalla suunnittelu ja hahmottaminen on työläämpää ja etenkin jos tulot eivät kata menoja, on tilanne helposti varsin epämotivoiva.
Budjetoinnin perusta on sama siis riippumatta tulojen tai menojen koosta. Jos tulot eivät kata menoja, on ensisijaista lähteä tarkastelemaan muutosmahdollisuuksia. Onko tämä jatkuva tila, vai onko tarkastelujaksolla poikkeuksellisempia isoja menoja? Jos jaksolla on harvemmin esiintyviä isoja menoja, suunnittele budjettiin myös näihin ennalta varautumista säästämällä kuukausittain summaa ennakkoon.
Kysymys: Miten varautua yllättäviin menoihin?
On hyvä miettiä, mikä voi yllättää? Jos yllätyksiä kokee autoveroista, veden tasauslaskusta, harrastusmaksusta tai muista isommista kertaeristä tai kasaantuvista laskuista, on suunnittelulla mahdollista välttyä kokonaan näiltä.
Yllätyksiä voi koitua myös kasvaneista maksueristä, vaikka maksun ajankohta olisikin tarkasti kalenterissa. Maksettavat palvelut, kuten vakuutukset, velan lyhennykset tai liittymät, eivät muutu ilman ennakkotietoa hinnan muutoksista. Veloissa viitekorko määrittää koron tarkistusajan, jonka mukaan maksuerä määräytyy. Vaikka tästä ei erillistä ilmoitusta välttämättä tule, tilannetta voi arvioida seuraamalla korkotasoa ja selvittämällä omien velkojen koron tarkistusajankohdan.
Käytön tai menekin mukaan hinnoitelluissa palveluissa summat voivat yllättää, kuten kuluvan vuoden sähkön hintakehitys osoittaa. Kannustan budjetoimaan 10 % mukaan laskukuluihin joustoa, jotta hiljalleen pelivaraa syntyisi peruskulujen kattamiseen, jos arvio ei pidä tai jokin pääsee unohtumaan ja yllättämään.
Oikeita yllätyksiä ovat asiat, mitä on vaikea ennakoida tai arvioida. Tietysti jokaisella kodinkoneella on käyttöikänsä tai lemmikit joskus sairastavat, mutta tällaisten menojen ajankohtaa ja suuruutta on usein vaikea ennakkoon arvioida. Budjetoimalla pitkäaikaissäästöön kerryttää pikkuhiljaa itselle puskuria, jonka turvin välttyy kalliin velan otolta yllättävissä ja erilaisissa tilanteissa.
Helmikuussa 2023 julkaisuun tulee kirjoittamani ja rakentamani MoneyBOSS -oman talouden luku- ja työkirja. Kirja auttaa lukijaansa tehtävien, tiedon ja konkreettisten laskuohjeiden avulla selvittämään muun muassa oman puskuritarpeen. Kirjan avulla osaat laskea, millaista puskuria tarvitset esimerkiksi työttömyyden tai opintoajan varalle. Entä millainen investoinnin hinta todellisuudessa on? Miten taas toteutuu velkavyörytys?
Kysymys: Miten pysyä budjetissa?
Palaan jälleen aiempaan kirjoitukseeni, jossa avaan sudenkuoppia, eli haasteita toimimisessa. Näitä taklaamalla helpottuu budjetissa pysyminen! Näitä taklaamalla helpottuu budjetissa pysyminen!
Kuitenkin tärkeimpänä on sitoutua omaan tekemiseen pitkäjänteisesti ja pysyä johdonmukaisena. Budjetti voi olla epärealistinen, eikä se välttämättä ole toteutumiskykyinen. Jos budjetti ei tunnu toimivalta, muuta sitä yksi asia kerrallaan. Usein vaihdamme herkästi uuteen tapaan, pohjaan tai menetelmään, sillä tuntuu mukavammalta lähteä ”puhtaalta pöydältä” onnistumaan kerrasta, kuin räveltää ensin muutama kuukausi.
Mutta nimenomaan se rävellys opettaa. Anna siis itsellesi tilaa kokeilla ja mokata. Jos kuitenkin suunta on tämän hetken tilasta hallitumpaan ja selkeämpään, olet ehdottomasti oikealla tiellä. Jatka siis!
Vuoden 2023 alussa julkaistaan MoneyBOSS kirja ja työkirja, jonka avulla saat keinot hallita ja ohjata talouttasi!
Helmikuussa 2023 julkaistaan MoneyBOSS -luku- ja työkirja, jotka auttavat sinua ottamaan rahan haltuun ja suunnittelemaan sitä jopa vuosien päähän!
Esikoistyökirjani MoneyMindfulness julkaistiin kesäkuussa 2022. Ensimmäinen painos oli myyty loppuun vain kahdessa vuorokaudessa ja toinenkin, isomman erän, painos loppui alle kahdessa kuukaudessa. Liity MoneyBOSS kirjan jonotuslistalle, saat ennakkotilausmahdollisuuden ensimmäisenä.
Kirja kuljettaa aina nykytilan selvittämisestä oman talouden analysoimiseen, velkavyörytykseen sekä budjetointiin. Lisäksi kirja auttaa sinua näkemään miten suunnittelet talouttasi aina eläkeikää varten. Saat tiedon ja keinot ymmärtää, miten osa-aikatyö vaikuttaisi palkkaasi. Opit laskemaan ja näkemään minkälainen asuntolaina olisi sinulle mahdollista ja miten tulojen muutos vaikuttaa eläkekertymääsi.
Kirjassa on kaikki syvennetty tietotaitoni perustalouden hallinnasta, jonka turvin olen ostanut ensimmäisen asuntoni 19 – vuotiaana ilman takaajia tai muiden antamia tai keräämiä säästöjä. Kirjan metodeilla myös mahdollistin neljän kotiäitivuoteni aikana isoja säästöjä ja sen kautta 30 000 euron sijoitussalkun kerryttämisen. Nämä keinot ovat perustana myös siihen, että onnistuin osoittamaan talouteni tilaa ja menorakennetta sekä neuvottelin itselleni asuntolainan alle vuoden täysiaikaisen yrittäjyyden jälkeen.
Talous on numeerisesti selkeää, vaikka numerot eivät olisikaan helppoja. Kirja pilkkoo kaiken pieniin paloihin ja auttaa etenemään konkreettisin ja kattavin ohjein. Motivaatio, laskin ja kirjat auttavat sinua taloutesi BOSS:ksi!
0 kommenttia