Rahabalanssi®

Säästäminen, budjetointi, rahataidot, sijoittaminen 

Kannattaako nyt ostaa asunto?

mennessä | 10.3.2023 | Blogi, Rahabalanssi-blogi

Korkojen voimakas nousu on herättänyt huolta ja epävarmuutta. Päivitin aiemman kirjoitukseni Kestääkö taloutesi korkojen nousun? Tarkista nämä asiat! tällä viikolla. Suosittelen lämpimästi tutustumaan, jos sinua kiinnostaa tietää, miten korkotason muuton omaan lainaasi vaikuttaa!

 

Olen käynyt Instagram seuraajieni kanssa keskustelua asunnon ostamisesta ja yksi yleinen kysymys on, että kannattaako asuntoa ostaa (Muista seurata minua IG:ssä). Kysymykseen ei ole valitettavasti yksiselitteisestä vastausta. Kuten aiemmin linkkaamassani korko-kirjoituksessa toin esiin, on korkojen nousu yllättänyt kaikki. Nousun aggressiivisuutta oli mahdoton arvioida, samoin tällä hetkellä tulemme näkemään vasta tulevaisuudessa mihin korkotaso kehittyy ja milloin se mahdollisesti palautuu pitkän aikavälin keskiarvon, eli 2 % tuntumaan.

 

Kannattaako asunnon omistaminen?

 

Jos ostaa omaan maksukykyyn peilaten sopivan kohteen, on asunnon ostamisessa paljon hyvää. Varallisuus karttuu ja tulevaisuudessa siintää edullisemmat elämisen kulut vuokra-asumiseen verraten. Kuitenkin keskeisempi kysymys on oikeastaan se, mitä talouteen jää käyttö- ja säästövaraa ja miten säästövara ohjataan.

 

Kotitalouksien varallisuudesta lähes puolet on kiinni omassa asunnossa (Stat, viitattu 10.3.2023). Oman kodin vaikutus suomalaisten varallisuudessa on siis merkittävä. Olemme myös omistusasuja kansaa ja asunnon ostaminen tuntuu olevan jonkinlainen aikuistumisen ja vakaan talouden osoitus, vaikka se ei sitä olisikaan.

 

Oman asunnon kannattavuus taloudellisessa mielessä riippuu useammasta tekijästä, joista merkittävimpiä ovat se, että:

  • Onko kohde oikean hintainen omaan talouteen
  • Onko kohteen kulut sellaiset, että muu säästäminen ja elämä onnistuu asunnon kulujen rinnalla
  • Onko kohde myytävissä tai vuokrattavissa edelleen
  • Onko kohde ”terve”, asuinkunnossa ja hyvin hoidettu.
  • (Jos kyseessä on asunto-osakeyhtiö, onko taloyhtiön talous kunnossa ja yhtiö hyvin hoidettu)

 

Jos johonkin vastaus on negatiivinen tai epävarma, voi asunnon hankinta ja omistaminen olla taloudellisesti myös huomattava riski!

 

Oma- vai vuokrakoti?

 

Käsittelen eri tilanteita lukujen kautta. Huomaa, että nämä ovat laskennallisia tilanteita, eikä näiden perusteella pysty arvioimaan sitä, millainen kohde omaan talouteen sopivin.

 

Esimerkissä käsittelen tilannetta, jossa ostetaan 120 000 euron asunto.

  • Asunnon vakuutena käytetään panttia, jolloin lainalla rahoitetaan koko kohteen hinta.
  • Esimerkkiasunto on yhtiössä, joten varainsiirtovero on 2 % kauppahinnasta, eli 2400 euroa.
  • Lisäksi kaupankäyntikulut ja lainannostokulut ovat noin 600 euroa yhteensä.
  • Asunnon kulut ovat esimerkeissä 3 000 euroa.

 

  • Laina on tasaerä, eli laina-aika muuttuu, jos korko muuttuu, mutta lyhennys pysyy aina samana.
  • Korko on lähtötilanteessa yhteensä 4,5 % ja lainan lyhennys 25 vuoden laina-ajalla on 667 euroa.
  • Yhtiövastike on 250 euroa.
  • Kuukausittaiset kulut ovat siis 917 euroa.

 

Toinen vaihtoehto on vuokra-asunto, jossa peritään 2 kuukauden vuokran suuruinen vakuus ja vuokra on lähtötilanteessa 700 euroa.

  • Vakuus on siis 1 400 euroa.
  • Vuokraa korotetaan vuosittain 10 vuoden ajan 3 %, joka huomioidaan laskelmissa

 

Henkilöllä on 3 000 euroa ja hän päättää ostaa asunnon. Summa menee asunnon ostokuluihin ja veroihin.

Mainituilla lukemilla henkilön nettovarallisuus kehittyy kymmenen vuoden aikana seuraavasti (jos korko pysyy koko 10 vuoden ajan 4,5 % tasolla):

  1. vuosi 2 432 €
  2. vuosi 5 202 €
  3. vuosi 8 099 €
  4. vuosi 11 130 €
  5. vuosi 14 299 €
  6. vuosi 17 615 €
  7. vuosi 21 082 €
  8. vuosi 24 709 €
  9. vuosi 28 503 €
  10. vuosi 32 471 €

 

Mainituilla lukemilla henkilön nettovarallisuus kehittyy kymmenen vuoden aikana seuraavasti (jos korko tasoittuu 5 vuoden kuluttua 2,5 % tasolle):

  1. vuosi 2 432 €
  2. vuosi 5 202 €
  3. vuosi 8 099 €
  4. vuosi 11 130 €
  5. vuosi 14 299 €
  6. vuosi 19 723 €
  7. vuosi 25 283 €
  8. vuosi 30 984 €
  9. vuosi 36 830 €
  10. vuosi 42 823 €

 

Kuitenkin on syytä huomioida, että henkilön varallisuus on asunnossa tässä esimerkissä.

 

Vuokralla, kunnes korkotaso laskee?

 

Henkilö päättää asua vuokralla ja sijoittaa erotuksen, joka jää vuokran ja asuntolainan sekä vastikkeen väliin. Sijoituksiin on laskettu 7 % keskimääräinen vuosituotto.

Vuokran ollessa 700 euroa aluksi, sijoitussumma on 217 euroa kuukaudessa.

Tämän lisäksi 3 000 euron alkupotista 1 400 euroa menee takuuvuokraan ja 1 600 euroa jää sijoitettavaksi.

 

Miten varallisuus kehittyy 10 vuodessa, jos pitäydytään vuokralla ja vuokra nousee indeksin mukaan?

 

  1. vuosi 4 498 €
  2. vuosi 7 329 €
  3. vuosi 10 081 €
  4. vuosi 12 740 €
  5. vuosi 15 290 €
  6. vuosi 17 715 €
  7. vuosi 19 997 €
  8. vuosi 22 117 €
  9. vuosi 24 054 €
  10. vuosi 25 785 €

 

Vuosittainen säästösumma supistuu, jonka vuoksi sijoitettava summa vähenee, mutta sijoituksiin kertyy kaikkiaan 25 000 euron kokonaispääoma.

 

Jos asunto ostetaan 5 vuoden kuluttua samoilla luvuilla, kuin aiemmin, mutta kokonaiskorko olisi 2,5 %, olisi tilanne seuraavanlainen:

  1. vuosi 4 498 €
  2. vuosi 7 329 €
  3. vuosi 10 081 €
  4. vuosi 12 740 €
  5. vuosi 16 925 €
  6. vuosi 22 964 €
  7. vuosi 29 195 €
  8. vuosi 35 624 €
  9. vuosi 42 260 €
  10. vuosi 49 110 €

 

Jos vuokralla asutaan koko 10 vuotta, eikä rahaa sijoiteta vaan se säästetään, varallisuus kehittyy seuraavasti

  1. vuosi 4 204 €
  2. vuosi 6 556 €
  3. vuosi 8 648 €
  4. vuosi 10 473 €
  5. vuosi 12 023 €
  6. vuosi 13 289 €
  7. vuosi 14 263 €
  8. vuosi 15 299 €
  9. vuosi 15 343 €
  10. vuosi 15 343 €

 

Jos asutaan vuokralla 10 vuotta, ja kaikki tulee mitä kuluu, niin tilanne on seuraava

  1. vuosi 1 600 €
  2. vuosi 1 600 €
  3. vuosi 1 600 €
  4. vuosi 1 600 €
  5. vuosi 1 600 €
  6. vuosi 1 600 €
  7. vuosi 1 600 €
  8. vuosi 1 600 €
  9. vuosi 1 600 €
  10. vuosi 1 600 €

 

 

Pitämällä aina huolen omasta säästämisen mahdollisuudesta, turvaa talouden nyt ja tulevaisuudessa.

Jos itsensä tunnistaa säästämisen suhteen kärsimättömäksi tai sijoittaminen on vielä täysin vierasta, on omistusasunto hyvä tapaa kerätä itselleen varallisuutta huomaamatta. Kuitenkin omistusasuntoa ei tulisi koskaan hankkia kevyesti harkittuna, vaan pysähtyä oman kokonaistalouden äärelle, jotta oma koti tukee kokonaisvaltaisesti hyvää elämää ja arkea. Oma talous mukaan lukien!

 

Tervetuloa maksuttomaan webinaariin! Tule kuulemaan puheenvuoroni ”Lukiolaisen unelmasta 19 -vuotiaaksi ensiasunnon ostajaksi”. Jaan erittäin inspiroivan ja kiitellyn tarinani ja puheenvuoroni sekä kerron sinulle, miten ostat oman kodin viisaasti kokonaisuus huomioiden!

 

Ilmoittautuneille tulee tallenne puheenvuorosta.

 

Ilmoittaudu mukaan tästä

0 kommenttia

Jenna Mattila

Taloudellisen hyvinvoinnin asiantuntija, tietokirjailija ja kouluttaja, jonka missiona on saada taloudellisen hyvinvoinnin näkökulma osaksi kokonaisvaltaisen hyvinvoinnin määritelmää ja tarjota tukea ja keinoja vahvistaa tätä yhteiskuntatasolla.

Uutta blogissa

Miksi veroista pitäisi kiinnostua?

Miksi veroista pitäisi kiinnostua?

Verot ovat mielikuvassa monesti kankea, tylsä ja pakollinen paha. Samalla verotus on aihe, joka koskettaa aivan jokaista ja jokaisen arkea niin tuloverotuksen, pääomatuloverotuksen kuin arvonlisäveronkin puolesta. Kaikkeen missä raha liikkuu liittyy verotus.  ...

lue lisää

Arkisto

Onko sinulla kysyttävää, lähetä viestiä!

1 + 13 =

Paranna taloudellista hyvinvointiasi

Ota taloutesi haltuun!