Kirjoitus sisältää mainoslinkkejä, jotka on merkitty * -tunnisteella.

On helpompi tuudittautua ajatukseen pienestä palkasta kuin todeta, että omissa rahataidoissa on kehitettävää. On helpompi luetella viisi syytä epäedulliseen taloudelliseen tilanteeseen, jotka kaikki ovat ulkoisia tekijöitä, kuin todeta, että olisin voinut valita toisin.

On inhimillistä etenkin stressi- tai kuormitustilassa hakea syytä omaan tilanteeseen ja vaikeuksiin itsensä ulkopuolelta. Kuitenkin kaikkien ratkaisujen eteenpäin viemiseksi on aina kuljettava peilin ääreen ja kysyttävä, mitä asialle teen ja miten suhtaudun.

Kun elämässä tulee vaikeuksia ja huolia eteen, jotka saavat voimattomaksi, näköalamme kapeutuu ja ratkaisut jäävät usein sen kapean kentän ulkopuolelle. Koska olemme hälytystilassa, joko vain puskemme, vailla suuntaa tai lamaannumme odottamaan uutta hetkeä. On vaikea tehdä rationaalisia ratkaisuja esimerkiksi oman talouden kannalta, kun voimat ovat ehtymässä.

Samaan aikaan voimme kuitenkin vaikuttaa. Vaikka tilanne tuntuisi kuinka tukalalta, aina on mahdollisuus vaikuttaa. On mahdollisuus pyrkiä lisäämään omia voimavaroja ja suunnata energiaa ja ajatusta niihin asioihin, joihin itse voi vaikuttaa ja jotka voi ratkaista pala kerrallaan. Edes pienen pieni.

Monen taloudellisen tilanteen on horjuttanut, jopa musertanut kohdattu pandemia ja sen mukanaan tuomat rajoitustoimet. Henkilökohtaisesti olen äärimmäisen pahoillani heidän puolestaan, jota tilanne on ravisuttanut.

Kun matto vedetään jalkojen alta, sinä kaadut. Tärkeää on kuitenkin nousta ylös, joskus avun saattelemana.

Sain jokin aika sitten viestiä henkilöltä, joka kertoi olevansa ajamassa yritystään konkurssiin. Ahdistus oli käsinkosketeltava ja kaikkiaan harteille oli kaatumassa kymmenientuhansien vakuudeton velka (eli kohtalaisen korkeat korot). Talous tuntui levinneen käsiin, eikä ratkaisuja näkynyt.

Aloimme purkamaan tilannetta. Mistä velkoja tosiasiallisesti on? Entä tuloja? Miten oma toimeentulo rakentuu yrityksen konkurssin jälkeen. Miten henkilökohtaiset lainat maksetaan?

Pilkoimme tilannetta niin pieniin osiin, kuin se oli mahdollista. Pienistä palasista alkoi hahmottumaan mahdollisuuksia. Esimerkiksi oma asunto, joka oli hyvällä sijainnilla ja alueella hyvä vuokrattavuus. Asunnon vuokraaminen riittäisi kattamaan asunnon lainan sekä muut kulut. Vaikka muutto omasta kodista kriisitilanteessa ei aina ole se mielekkäin ratkaisu, se olisi mahdollisuus ja väliaikainen muutos, kunnes kokonaistilanne alkaa soljumaan.

Rahabalanssi® tilannekonsultaatio*

Auttaa näkemään ratkaisut tilanteeseesi

Sillä on vaikutusta mieleesi teetkö muutoksen, koska muuta vaihtoehtoa ei ole, vai valitsetko, koska sen on vähiten huono ratkaisu.

Monesti teemme vaikeita päätöksiä, jotka ovat ratkaisuja pidempiaikaisiin haasteisiin vasta pakon edessä. Pidämme kiinni omasta elintasosta tai omasta asunnosta, vaikka näiden asioiden muuttaminen voisi auttaa lisäämään pelivaraa arkeen. Muutokseen ollaan usein valmiita vasta sen ollessa ainoa ratkaisu. Tällöin muutos voi aiheuttaa entistä suurempaa katkeruutta muutokseen pakottavaa syytä kohtaan, jonka sävyttäessä ajatuksia, ratkaisukohteet tuntuvat olevan entistä kauempana.

Ennakoiden on mielekkäämpi tehdä muutoksia elintasoon ja asumiseen. Silloin kun ne nousevat omasta valinnasta, ennen kuin ne tulevat välttämättömiksi, ne auttavat ylläpitämään hallinnan tunnetta omasta elämästä.

Asumisen kulut ovat usein suurimpia yksittäisiä kulueriä. Asumisen suositeltuina enimmäiskuluina pidetään 40 % nettotuloista. Itse suosittelen 30 % osuutta. Tämä suositus perustuu talouden pelivaraan. Jotta on mahdollista myös säästää, eikä hetkelliset tulotilanteen muutokset aiheuta vaikeuksia. Koti on yleensä oma turvapaikka, josta luopuminen tuntuu kuin riistäisi juuret maasta.

Rahabalanssi® Oma koti -verkko-opas*

Auttaa näkemään sopivan kodin sinun taloudellesi

Valintojen kautta vauraaksi hieman ennen eläkeikää.

Eräs asiakkaani halusi keskustella tulevaisuuden asumisratkaisuista. Eläkeikään ei olisi montaa vuotta ja asunto olisi velaton. Kuukausittaiset kustannukset eivät lähivuosina olisi suuret, mutta seuraavan 10 – 20 -vuoden kuluessa olisi tarve tehdä korjauksia. Pihaa oli jonkin verran ja ajatus sen huoltamisesta ei houkutellut reuman vuoksi. Muistot, jotka kiinteistöön kytkeytyivät, pitivät kuitenkin kiinni talossa.

Kiinteistön arvo oli noin 250 000 €. Se sijaitsi muutaman kilometrin päässä palveluista, joten auto oli tarpeen, julkiset yhteydet olivat heikot. Keskustelimme kodin merkityksestä ja haaveista, joita haluaa toteuttaa vielä tulevaisuudessa.

Vaivattomuus, helppous ja itsensä kehittämien nousivat esiin. Nautinnollisia paikkoja olivat kahvilat ja erilaiset kansalaisopiston harrastukset ja kurssit. Nämä kaikki olivat muutaman kilometrin päässä keskustassa.

Asiakas pohti myyvänsä kiinteistönsä ja ostavansa oman keskusta-asunnon. Talosta, joka oli hisseineen nykyaikainen ja parveke tilava. Pihaa ei tarvitsisi hoitaa. Palvelut olisivat 500 metrin säteellä ja autosta voisi luopua.

Aiemman sähkölämmitteisen asunnon vuosittaiset kulut olivat noin 5000 € ja autoilun aiheuttamat kulut olivat vuodessa noin 2200 €. Auton myyntiarvo olisi noin 10 000 €, se oli maksettu. Uuden asunnon vuosittaiset kulut olisivat noin 3600 € (sisältäen sähkön ja veden).

Muutto tulisi pienentämään vuosikuluja 3600 €, eli 300 € / kuukaudessa. Lisäksi autosta tulisi 10 000 € rahaa ja asunnon myynnin ja uuden ostamisen jälkeen rahaa jäisi noin 100 000 €. Kaikkiaan asunnon vaihtaminen elämäntilanteeseen ja unelmaelämään sopivammaksi tuottaisi 110 000 € varat säästössä ja 300 € kuukausittaisen säästön.

Eläkkeelle jääminen tulisi pudottamaan tulotasoa noin 600 €, josta 300 € voidaan paikata asunnon vaihdolla. Säästöihin siirtyvä varallisuus sellaisenaan riittäisi paikkaamaan puuttuvan 300 € tulovajeen jopa 30 vuoden ajan. Kuitenkin työvuosia oli vielä muutama jäljellä ja sijoittaminen tuntui viisaimmalta keinolta saada inflaatiosuojaa rahoille.

Saadut 110 000 € käytettäisiin kolmen sijoitusasunnon vakuudeksi. Varat olisivat riittäneet useampaankin, mutta lainaa ei haluttu ottaa paljoa. Lainaa tuli noin 132 000 € ja kolmen sijoitusasunnon kokonaisarvo oli noin 242 000 €.

Sijoitusasuntojen kuukausittaiset kulut ovat alle 1200 € ja vuokrat yhteensä n 1800 €. Kuukausittain positiivista kassavirtaa on noin 300 €, kun verotkin on huomioitu. Tulo yksin riittää paikkaamaan tulomenetystä, eikä alkuperäistä 110 000 € pääomaa tarvitse itsessään käyttää. Säästöt eivät siis tule lainkaan loppumaan, vaan ne tuottavat varallisuutta jatkuvasti lisää.

*Nordnet mainoslinkki” 

”Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.”

Pysähdy kysymään itseltäsi, mikä on tärkeintä, millaista elämää haluat elää?

Joskus tulevaisuuden turvaaminen voi vaatia vaikean tuntuisia ratkaisuja, mutta irti päästäminen ja omien tarpeiden sekä toiveiden kohtaamien tässä hetkessä auttaa pohtimaan ratkaisuja, jotka tekevät myös huolettomamman huomisen.

Taloudellinen tilanne voi lisätä stressiä ja kuormitusta. Onko arjessa mahdollista tehdä valintoja, jotka voivat lisätä taloudellista pelivaraa? Huolimatta nykytilanteesta, hyvinvoinnin kannalta on tärkeää pyrkiä keskittymään asioihin, jotka tuottavat iloa ja jotka palvelevat aidosti omia tarpeita.

Tärkeä on pysähtyä tarkastelemaan omaa tilannetta. Joskus lähipiiri voi asettaa painetta taloudellisiin ratkaisuihin tai omaisuuden säilyttämiseen myymisen sijaan, kuitenkin oma elämänlaatu on tärkein syy valinnoille. Taloudellisten valintojen ja velvoitteiden on tärkeä lähteä omista tarpeista.

Rahabalanssi® rahataito- ja talousvalmennus*

Auttaa näkemään mahdollisuudet

Mihin kiinnittää huomiota oman taloudellisen tilanteen muutosten pohtimiseksi:

1. Laske menoistasi välttämättömät menot*, riittääkö (muuttuneet) tulot kattamaan nämä?
2. Minkä hintaista asuminen on, onko asunto varallisuuttasi tai onko muuta varallisuutta?
3. Mitkä palvelevat merkityksellisen ja hyvän arjen kokemusta? Näiden vaaliminen lisää merkityksellisyyttä omaan elämään ja siten mielekkyyttä.
4. Joskus talouden saattaminen tasapainoon voi vaatia suurempia toimenpiteitä. Onko asunto sellainen, joka täyttää nykytarpeet ja sopii kustannuksiltaan elämään?
5. Onko mahdollista omaa osaamista käyttää pienenä tulolähteenä?
6. Tavaran vuokraaminen tai myyminen voi lisätä joustoa arkeen.

*Välttämättömiin menoihin lasketaan yleensä asumiskulut, puhelinlasku, internet, välttämätön liikkuminen, terveysmenot ja ruokakulut sekä talous- ja hygieniatarvikkeet. Tuo summa olisi niin sanotusti kädestä suuhun elämistä.

-Jenna

Ps. Muista tilata säästämisen keinoista koottu Pihistelijän Check -lista TÄSTÄ.

*mainoslinkki